在金融借贷领域，“砍头息”是一个备受争议的话题，许多借款人在不知情的情况下，被收取了高额的砍头息，导致实际到账金额远低于合同约定金额，还款压力倍增，砍头息是否合法？遭遇砍头息后，借款人是否可以找律师维权？本文将围绕这些问题展开详细探讨。
什么是砍头息？
砍头息是指在借款合同中，出借人在放款时预先从本金中扣除一部分费用，作为利息或手续费，借款人申请贷款10万元，但出借人实际只支付9万元，剩余的1万元被作为“砍头息”扣除，尽管借款人实际只拿到9万元,但仍需按照10万元的本金计算利息和还款。
砍头息的存在使得借款人的实际资金成本大幅上升，甚至可能超过法律规定的利率上限，这种行为不仅加重了借款人的负担,还可能涉嫌违法。
砍头息是否合法？
根据我国《民法典》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，如果砍头息导致实际利率超过这一上限,则属于违法行为。
《合同法》明确规定，借款合同应当明确约定借款金额、利率、还款期限等内容，出借人不得以任何形式变相提高利率或增加借款人的负担，砍头息作为一种变相提高利率的手段,显然违反了这一规定。
砍头息在法律上是不被认可的,借款人有权拒绝支付超出法律规定范围的利息和费用。
遭遇砍头息后如何维权？
如果借款人在借贷过程中遭遇砍头息,可以采取以下步骤维护自己的合法权益：
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保留证据
借款人应妥善保管借款合同、转账记录、聊天记录等相关证据,以便在维权时能够证明砍头息的存在及其具体金额。 -
与出借人协商
在发现砍头息后，借款人可以首先与出借人协商，要求其返还多收取的费用或调整还款计划，如果出借人同意协商解决，双方可以签订补充协议,明确新的还款金额和利率。 -
向监管部门投诉
如果协商无果，借款人可以向当地金融监管部门或消费者权益保护机构投诉,要求对出借人的违法行为进行调查和处理。 -
寻求律师帮助
在协商和投诉均未取得满意结果的情况下，借款人可以委托专业律师提起诉讼，律师可以帮助借款人分析案件事实，收集证据,并依据法律规定向法院主张权利。
律师在砍头息维权中的作用
律师在砍头息维权中扮演着至关重要的角色,律师可以为借款人提供以下帮助：
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法律咨询
律师可以根据借款合同和相关法律规定，为借款人提供专业的法律意见,帮助其了解自身权利和维权途径。 -
证据收集与整理
律师可以指导借款人如何收集和整理证据,确保在诉讼中能够充分证明砍头息的存在及其违法性。 -
诉讼代理
律师可以代表借款人向法院提起诉讼，要求出借人返还多收取的费用,并赔偿因此造成的损失。
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谈判与调解
在诉讼过程中，律师可以与出借人进行谈判或参与法院调解，争取以更高效、更经济的方式解决纠纷。
案例分析
以某地法院审理的一起砍头息案件为例，借款人小王向某小额贷款公司借款10万元，合同约定年利率为12%，贷款公司在放款时预先扣除了2万元作为“手续费”，小王实际只拿到8万元，还款时，小王发现实际利率远高于合同约定,遂委托律师提起诉讼。
法院经审理认为，贷款公司预先扣除的2万元属于变相提高利率的行为，导致实际利率超过法律规定上限，因此判决贷款公司返还多收取的费用,并按照合同约定的利率重新计算还款金额。
这一案例表明，借款人在遭遇砍头息时,完全可以通过法律途径维护自身权益。
砍头息作为一种变相提高利率的手段，不仅加重了借款人的负担，还涉嫌违法，借款人在遭遇砍头息后，应积极采取行动，保留证据、协商解决、投诉举报，并在必要时寻求律师帮助，通过法律途径，借款人可以有效维护自身权益，打击不法行为,促进金融市场的健康发展。
如果你或你身边的人正遭遇砍头息问题，不妨咨询专业律师,获取更多法律支持与帮助。
